莫让银行流水成贷款暗礁

原本志在必得的消费贷款申请，却因为曾先生没有银行流水记录，导致个人还款能力受到质疑，一桩看似十拿九稳的贷款就这样打了水漂。作为北京一家私营企业的正式员工，曾先生已经习惯了每月8日拿着装有现金的牛皮信封回家数钱，此次贷款，曾先生刻意到银行网站对比了贷款申请条件，确认自己资信无误方才提出申请，未曾想到还是栽了跟头。与他相仿，不少借款人由于没有固定的工资流水（或没有每月定期存款习惯），最终导致在紧急贷款面前，全盘计划失算。

“流水”到底多重要？

　　曾几何时，在信贷政策宽松的那些年头里，借款人已经习惯了带上公司开具的工作证明、收入证明，坦然的呈递至银行信贷员面前，然后满心欢喜的等待审批通过的好消息，确认、放款，其乐融融。但随着信贷紧缩的层层加剧，这种情形早已一去不返，在目前的银行个人贷款业务方面，往往要求申请人出具收入账户3-6个月以上的银行流水单，令不少贷款申请者闻之心痛。

　　根据专业贷款服务平台易贷中国对部分在线贷款申请人所做的一份抽样调查显示，在有稳定工作、固定收入的借款人群中，逾两成的申请者属于现金工资发放者，这部分人群在贷款时碰壁现象较为凸显。而由于我国私营中小企业体量较大，目前现金发饷虽然在北京、上海等中心城市已经趋于减少，但在中小城市中似乎仍旧司空见惯，而往往民众习惯了在资金危难时才关注贷款市场，导致临阵磨枪之慌乱。

　　从上述案例中曾先生的无奈不难看出，即便各项条件均吻合贷款门槛要求，但仅仅凭借单位盖章的收入证明，如今已经无法撼动银行贷款的大门。以无抵押个人消费贷款为例，如今借款人在提供收入证明、信用记录的基础上，必须提交每月银行流水。何为银行流水？顾名思义，它作为交易的明细，存储着客户每月的资金交易记录，有没有每月固定收入，将清晰的记录在银行流水中。

　　原来，在信贷紧缩的同时，诸多银行的信贷风险控制也在同步升级，对借款人的资信审核更为严格化，如果无法提供银行流水，则无法考量借款人是否提供虚收入证明，而银行信贷业务则要为此承担一定的风险。这并非银行的无病呻吟，要知道在过往数年间，确有不少借款人依靠伪造、变更的收入证明，在银行大快朵颐肆意贷款，而最后这部分贷款需求成为银行呆坏账凝结的关键诱因之一。